年關臨近，元旦、春節接連而至，又到了一年一度的血拼之時，商場里、電商平臺上的打折促銷廣告令人眼花繚亂，無不刺激著人們潛在的消費欲望，而刷信用卡提前消費方式的普及也再一次加劇了這種沖動。

　　沖動消費過后，紛至沓來的信用賬單又成了不少人頭疼的問題，而這也催生了信用卡代還服務。近年來隨著信用卡消費風潮的興起，世面上各種各樣的信用卡代還app也是層出不窮，各類app良莠不齊，其中不乏一些鉆了法律空子打著代還之名行的卻是詐騙之實的不良提供商，因此如何選擇一款令人放心的代還產品也成為了眾多消費者的老大難問題。為此，記者也調查了世面上多款代還apo，從多個維度進行了參照分析。

　　一般而言，信用卡代還APP能通過智能解析信用卡電子賬單，來實現持卡人用卡信息管理和個人財務的智能化應用，從而避免持卡人逾期造成信用不良的記錄。因為涉及到個人隱私信息和財務安全，因此此類app的安全性是人們使用時考慮的首要問題。xx公司旗下的安心還app就充分考慮到了這一點，為用戶層層把關，上了四道嚴實的防護鎖。

　　第一把鎖：銀行存管

　　銀行存管作為保障用戶資金安全的防火墻，起到了強有力的屏障作用，能夠實現用戶資金與平臺資金的隔離，平臺無法觸碰用戶資金，從根本上杜絕了用戶資金被挪用的潛在風險。用戶在平臺上的每筆投資行為均需由用戶發起交易指令，存管銀行按照指令進行資金劃轉，用戶的賬戶資金流向由存管銀行進行全程管理和監督。銀行存管不僅是線上支付行業的門檻及運營合規的分水嶺，也將是判斷平臺綜合實力的依據。

　　第二把鎖：四要素認證

　　以二要素為例，二要素的銀行卡驗證接口，只核驗用戶提供的銀行卡號碼和開戶名是否匹配。接口根據接口返回一致或者不一致的查詢結果。但在具體的使用過程中，二要素的核驗有一定的缺陷，因為無法規避同名同姓的問題，所以銀行卡驗證在二要素接口的基礎上追加了身份證號碼進行核驗，這樣就解決了兩要素驗證的缺陷。而銀行卡驗證四要素接口除了三要素接口的驗證元素之外，還追加了該銀行卡號碼在銀行預留的手機號碼，有了這項功能，就可以對用戶是否是這張銀行卡的實際控制人進行判斷。

　　第三把鎖、資金閉環式

　　用戶所有資金是閉環式流通，即使他人盜用您的賬號，也需要支付密碼去完成交易，就算有支付密碼，閉環式賬戶也無法將資金轉移到非本人名下的賬戶。

　　第四把鎖：無憂pay 保險護航

　　平安保險、眾安保險提供的財產保險服務，用戶一經注冊激活APP后，就會獲得一份個人銀行卡10萬盜刷險，資金損失保險全額賠付，免除了客戶的后顧之憂。

　　除了平臺的安全性之外，平臺的資質也是大家非常關注的問題。安心還技術開發平臺成立于2016年4月，總部設立在上海。公司聯合全國金融服務資源，整合第三方支付平臺，于2016年5月精心打造了一款專業級的信用卡智能管理APP服務平臺。依托無線二進制運行環境,同時由美國高通公司提供了全面的、端到端的無線應用開發技術、設備配置、應該分發、計費和支付的解決方案。團隊于2017年7月獲得A輪天使投資并整合國內頂尖技術團隊設計出了一個全新的信用卡還款模式，打造了一個還款和消費的全智能平臺。

　　盡管信用卡代還app的存在為不少熱衷信用卡消費的一族解除了暫時之憂，但是代還并非萬全之計，花出去的錢總是要還的，長年累月使用代還業務積累起來的利率服務費也會像滾雪球一樣越滾越大，不容小覷。即時提前消費也要量力而行，養成科學良好的消費觀。