作為支持實體經濟的活水，金融力量的保駕護航對于企業發展而言不容忽視。服務實體經濟，特別是民營和小微企業，更是普惠金融應有之義。

對于以服務實體經濟為己任的招商銀行而言，如何幫助企業更快破解資金鏈困局？如何穩健風險把控？如何更精準實現高質量的金融服務？都是擺在面前的一道道考題。

招商銀行上海分行在做好精準化金融服務的同時，也在持續探索用科技創新力量解決這些難題，陪伴企業全生命周期成長。

集約化服務力解“燃眉之急”

在當下金融服務實體經濟的大潮中，招行上海分行將普惠金融作為重點發力的方向，著力構建普惠金融發展的長效機制。

“我們現在更加看重的其實更多的是服務，不一定完全是資金上的困擾?！背鮿撚谛鹿谝咔槠陂g的金融科技公司——上海騰你信息科技有限公司聯合創始人張凡表示，鑒于其所服務客戶自身的特點與性質，結算的時間大多較為集中，對于中小型創業公司而言，經營性現金流儲備并不是很充足。

面對這樣一時的“燃眉之急”，招行上海分行提供的服務切實解決了這家創業公司的需求。具體來看，招商銀行在上海騰你科技公司成長過程中，提供了“招企貸”的支持，一次核額、兩年有效，并可實現724小時隨借隨還，解決了企業臨時資金周轉困難的問題。

招行上海分行設有普惠金融部為牽頭部門，在新產品創設、新流程優化、針對特定客群的營銷方案設計等層面，通過組建一個個項目工作組，組織各產品部門、中后臺支持部門協同配合推進。其中包括了貫通核心企業和N端小微企業金融服務的“供應鏈金融項目組”；有具體到線上抵押產品創設、試點、推進的“招捷貸”項目組；有探索科技企業全生命周期服務的“科技金融項目組”；有服務涉農企業的“鄉村振興工作組”等等。以便在制度以及產品推出時，能夠快速形成內部共識，推動普惠金融服務往標準化、集約化方向發展。

實際上，早在2022年底，招商銀行在體制改革時，即明確了新的普惠金融部的管理職責，把普惠金融、科技金融和鄉村振興重點領域金融服務全部整合在該行普惠金融部。

科技賦能金融服務質效升級

如今，在大數據、云計算、人工智能等先進技術的發展與普及下，普惠金融服務的效率和便捷度也在穩步上升?！翱萍剂⑿小钡恼猩蹄y行上海分行已積極通過“科技賦能+普惠金融”的融合，讓服務的質更“惠”。例如，不斷完善線上化服務渠道，將更多服務功能嵌入到兩大App，并開發了微信小程序端口、一鍵測額二維碼等；適時推出了多款線上金融產品，實現金融服務的線上化、智能化。

具體來看，銀行客戶可以通過這些渠道隨時隨地進行查詢、轉賬、申請貸款等操作，大大節省了時間和精力。此外，招行上海分行還利用大數據技術進行風險評估和信貸決策，提高了服務效率和準確性。

為緩解信息不對稱、提高信貸服務效率，招行上海分行在“科技賦能+普惠金融”相結合方面投入了很大的資源，以銀稅數據為基礎，推出了線上化小額、信用、隨借隨還的普適性、普惠型、標準化產品--招企貸。同時，根據市場反饋，數次迭代風控模型，從主要依靠稅務數據迭代到目前涵蓋科技屬性、結算交易、上下游產業鏈等多維信息，適用客戶范圍更廣。數據顯示，截止目前，僅上海地區就有1100余家企業通過招企貸在線核額，累計發放貸款16億元。

招行上海分行在發展路徑上，充分發揮金融科技和線上線下相結合的能力優勢，進一步提高作業效率，提升客戶體驗，降低內部操作成本，進而讓利于企業，為普惠小微企業提供了更低融資成本的綜合金融服務。

精準匹配多樣化融資需求

企業由創業初期到發展壯大，也會伴隨成長帶來不同的金融服務需求。也正是運用金融科技，招行上海分行大力發展數字普惠，讓數據多跑腿，小微企業少跑路。

從去年開始，招行上海分行利用外部工商、稅務、司法等大數據以及內部結算交易等數據信息，緊扣“遠程”“在線”等靈活方式，陸續推出了普適性的線上化產品“招企貸”“招捷貸”，以及在線供應鏈金融、“商超貸”等小微企業線上融資解決方案。

同時，招行上海分行深入調研科技企業日常經營中的需求痛點，充分運用多維科創屬性大數據，結合科技企業不同成長階段，自研評估模型，輸出科技企業“資質分”，并由此創新打造了科技企業專屬融資產品“科創貸”，通過線上線下相結合的方式提升科創企業融資效率。

普惠金融是一項系統性工程，在發展過程中，需要平衡好普惠和商業原則的關系，平衡好風險、效益和成本的關系，平衡好資產質量和發展速度的關系。

從現實來看，經濟持續復蘇為普惠金融發展提供了良好的發展機遇。2024年以來，招行上海分行普惠貸款投放量進一步加大，同比增長超20。

招商銀行上海分行將結合全行發展戰略、資源稟賦、上海地區的產業特色等，圍繞供應鏈金融、科技金融、小微金融三大主線，加大優化力度，繼續通過完善隊伍建設，提升專業能力；打造分層分類的普惠產品服務體系；搭建“數字化+人”的集約經營模式等，實現普惠金融高質量發展。

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