導語

銀保監會修訂頒布《互聯網保險業務監管辦法》以下簡稱《辦法》，于2月第一天正式施行。

《辦法》施行，一方面將規范互聯網保險業務，有效防范風險，保護消費者合法權益;另一方面，對險企提出了諸多新要求，近200家保險公司、1700余家保險專業中介機構及所有經營保險業務的互聯網平臺，都將因《辦法》的施行而進行一定的業務調整。這意味著保險企業在業務對接、數據安全、產品開發等方面將做出相應調整，迎接保險業轉型發展的新挑戰。

從宏觀頂層設計角度來看，《辦法》的正式施行象征著中國互聯網保險業務發展進入到了一個新的階段，互聯網保險行業在未來也將迎來更加健康的發展環境，愈多的優質平臺企業披沙煉金，將會在新的契機下展露身姿。

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新浪潮下的新秩序和新格局

眾所周知，眼下受疫情影響，互聯網保險行業的競爭將加速進入到白熱化階段。

互聯網保險業務在中國發展歷史并不算長，科技和網絡的發展孕育了行業并催化其了發展。自1997年萌芽初生階段至今，也不過二十多年發展歷程。在經歷過2012~2015年的爆發期、2016~2018年的調整期后，2016-2019年中國互聯網保險市場波動發展，外有政策收緊，內有行業洗牌，整體趨勢慢慢平穩。

相比傳統保險業務，在人口紅利衰退、保費增速承壓背景下，作為金融行業三大支柱之一的保險行業，亟待“互聯網”渠道成為新的增長利器。據研究機構報告，2020年我國互聯網保險保費預計有望突破3000億元人民幣。不僅如此，未來十年，互聯網保費規模有趨勢增長至2.5萬億元人民幣，這是一個非常可觀且充滿想象空間的數字。

圖片來源于媒體報道

當下，互聯網保險行業在經過前期爆發、度過幾年前的調整期后，自2019年開始行業已經重新回到了良性發展的軌道，也吸引了越來越多的資本入局，促使行業加快完成新一輪進化。

萬物皆可互聯網，在短短十幾年的互聯網保險業發展的進程中，政策與資本、技術和市場交織在一起。最明顯的表現是近幾年，坐擁流量+技術的巨頭們，如阿里巴巴、騰訊、百度、京東、今日頭條等紛紛入局，推動互聯網和保險科技成為保險行業的新生產力，同時，也有像小水花保險經紀——天豐保險經紀有限公司旗下的互聯網保險服務平臺，這樣的正規持牌機構入局該賽道。

當然，除了市場競爭格局變化，行業在潛在消費人群、產品結構、銷售渠道等方面都正在發生著深刻的變化。有研究報告指出，中國保險科技市場預計2021年將達到1.4萬億人民幣總規模，這不由得讓人產生更多想象空間。

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保險業務互聯網化的必然趨勢

疫情的到來也使保險行業加速線上化進程。和很多從業者的判斷一樣，筆者認為：中國保險行業在未來三年內也將迅速互聯網化，因為這是來自用戶的需求。

疫情爆發，受制于隔離封閉等管控因素，客戶基本依靠線上渠道來購買保險產品。傳統保險業務員不能出門見客戶只能用電話、微信開展業務，而客戶也只能電話、微信、線上自助，倒逼了不少傳統保險公司加注線上渠道，大力發展線上交易和線上服務。

相比之下，原生的互聯網保險，其“線上數字化”的先發優勢基因顯露無疑。傳統的保險經紀公司，核心運作的邏輯在于“人“——即業務操作人員，業務員的單體素質決定了每一比業務的滿意度及完成效率。也正是因為單體人與人的差異，業務水平的高低不同，所以傳統保險存在辦理手續時間長、效率慢等問題。而互聯網保險經紀公司的邏輯在于數字科技和平臺運營，注重平臺打造和服務流程的標準化操作，這樣將單個業務員的影響權重盡可能降低，在獲取用戶、轉化用戶的過程中，更關注用戶體驗，體現品牌和平臺的價值。

當然，不同的互聯網保險平臺良莠不齊，數字化程度及服務品牌也有差距，面對新的業態，如何選擇有保障省心的平臺是每一個消費者都將面臨的問題。

首先是牌照，這是一個硬指標，新辦法強調要求“機構持牌、人員持證“的原則，要求機構和人員必須要經過中國銀保監會的資質認證，并且得到批準的許可。

也是眾多互聯網保險服務平臺難以跨越的門檻之一，對用戶而言也是極為重要的一大安全保障。過去一段時間，我們在網絡上看到那些魚龍混則的不持牌機構，將被限制銷售，而像小水花保險經紀平臺這種正規持牌機構，作為該賽道上的正規軍，或者有可能接受這部分市場的紅利。

然后是“互聯網化”的程度。依舊以小水花保險經紀為例，小水花保險在發展過程中，招募了一大批世界頂尖互聯網大廠團隊成員，他們既來自于谷歌、阿里、FACEBOOK、京東等，這些原生互聯網從業者將讓用戶感受到更互聯網化的服務體驗。

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小水花們的 數字化突圍

過去一年，遭新冠疫情影響，很多行業發展節奏被打亂，這其中也包括互聯網保險業，這也引起了保險業從業者新的思考，如何在危機中抓住機會，扭轉增長呢?

行業給出的答案是：產品理解、服務能力、復雜險種占比，或許成為創新企業與互聯網巨頭差異化競爭的手段。

以小窺大，以單體見行業，以小水花保險經紀為例，我們看其如何掀起大浪潮，和競企同行相比，思路和策略有何不同?

技術是立身之本。在這方面，小水花保險經紀搭建強大的技術團隊，從線上銷售、技術驅動產品升級、生態平臺創新等三個方面賦能保險科技。在實際業務場景中，綜合考慮不同用戶的家庭財務狀況、身體健康程度、自身抗風險能力、實際需求等多維度構建的數據模型，為用戶配置專屬的個性化保險組合。實現從保險科普、保險咨詢、保險方案定制、在線投保服務、理賠協助的一站式保險服務新體驗。

服務是精進之源。服務是保險中介的核心價值體現，也是小水花保險經紀另一強大競爭力來源。小水花保險經紀負責人賈旭東透露，“小水花關注的是能為用戶長期提供價值。一方面，從行業角度來看，保險本身是一個長期性行業，站在給保險用戶提供的服務上來講，也是一項長期性服務。絕大部分用戶，買了保險可能很多年后才需要理賠，所以，小水花希望多花時間、精力、成本，能把保險服務流程做好，等到用戶哪天需要我們提供服務的時候，我們能給他最好的服務體驗，這可能是我們相對于其他機構，著眼點不太一樣的地方。”

在不斷變幻的市場行情下，有核心競爭力的品牌更容易得到消費者的選擇。憑借優質團隊人才的支撐，加上先進數據技術科技，小水花保險經紀有了十足的底氣去贏得用戶的信任。綜合技術和服務“雙擎驅動”，方是“小水花”在互聯網保險江湖中掀起大浪潮的底氣和信心。

尾聲

伴隨著《辦法》的正式施行標志著我國互聯網保險業務發展進入到了一個新的階段，外部環境和用戶消費習慣都會迎來一個新的發展局面。互聯網保險行業將迎來更加健康的發展環境，愈多的優質平臺企業披沙煉金，將會在新的契機下展露身姿。

新《辦法》新要求，新時代新業態，期待越來越多互聯網險企不斷奔涌向前。