來源：小白讀財經(jīng)（xiaobaiducaijing），轉(zhuǎn)載已獲授權(quán)，不代表鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)觀點(diǎn)

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根據(jù)9月12日，央行公布的最新數(shù)據(jù)顯示：8月份，個人房貸占比較7月份上升！

8月份，人民幣貸款增加1.28萬億元，其中，住戶部門貸款增加7012億元（短期貸款增加2598億元，中長期貸款增加4415億元）。

7月份，人民幣貸款增加1.45萬億元，其中，住戶部門貸款增加6344億元（短期貸款增加1768億元，中長期貸款增加4576億元）

長期貸款一般是指5年以上（不含5年）的貸款，個人貸款5年以上的只有房貸，所以我們用中長期貸款增量除以人民幣貸款就可以知道房貸在新增貸款當(dāng)中的占比，通過計算，8月份是34.49%，7月份是31.55%，也就是說8月份房貸占比是增加的。

但是這個數(shù)據(jù)不一定會準(zhǔn)確，因為有些短期貸款的資金也是用來買房。所以我們用住戶部門貸款增加量（短期+長期）占人民幣新增貸款比重來測算出房貸占比，通過計算，8月份是54.78%，7月份是43.75%。

相比起來：

1、無論是哪種方式計算，8月份的房貸占比都會比7月份增加；

2、通過住戶部門貸款計算的房貸占比8月份不僅過半而且增長的速度比7月份大幅增長。

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那么哪種方式計算更準(zhǔn)確？

我認(rèn)為，住戶部門貸款來作為個人房貸更為準(zhǔn)確些，個人貸款用途包括買房、買車、裝修、旅游、消費(fèi)，你看除了樓市之外，還有哪項用途占那么大的資金。有的可能是以“掛羊頭賣狗肉”方式進(jìn)入樓市。

8月份，多家銀行因個人信貸資金違規(guī)流入樓市而受到處罰。根據(jù)《證券日報》提供的信息：建設(shè)銀行寧波市分行因個人貸款資金違規(guī)流入股市、房市，被罰20萬元；中信銀行總行營業(yè)部，因個人住房按揭貸款和個人經(jīng)營性貸款管理嚴(yán)重違反相關(guān)規(guī)定，被責(zé)令改正，并被罰80萬元。

據(jù)悉，個人房貸違規(guī)進(jìn)入樓市的方式主要有兩種：1、把貸款的資金從銀行取出，然后用來買房，這種方式資金的去向幾乎查不到，但是涉及到大額取款時銀行會問你資金的用途；2、將貸款資金轉(zhuǎn)給直系親屬以外的第3人，一般來說如果不是直系親屬，銀行對資金的流向監(jiān)控比較弱。

對銀行來說，由于資金配置荒，考核又特別嚴(yán)，所以有的時候可能是睜一只眼閉一只眼；對個人來說，通過低廉的銀行貸款買房，可以加大杠桿，助推樓市溫度。

同時也加大了房產(chǎn)的貨幣化，增加金融屬性。

買一套300萬的房子，首付90萬，貸款210萬，這就意味著有210萬的資金從銀行打到開發(fā)商的賬戶，形成開發(fā)商的存款，即其他什么都沒變，市場上突然增加210萬存款，這就是貨幣。廣義貨幣包括存款、現(xiàn)金，所以買房是可以創(chuàng)造貨幣的，樓市溫度越高，通過買房創(chuàng)造的貨幣就越多！

2016年房地產(chǎn)貸款余額在M2余額當(dāng)中的占比是17.21%，2017年是19.23%，2018年6月是20.21%，也就是說比例是在上升的。

這告訴我們：

1、通過房地產(chǎn)創(chuàng)造的貨幣仍然是在增加；

2、中國經(jīng)濟(jì)擺脫對房地產(chǎn)的依賴仍然需要一個過程。

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